不再半途而廢！每月這樣記開銷，管理收支超簡單

【早安健康／柴鼠兄弟（專職投資人、全職YouTube創作者）】

不再半途而廢的滿月記帳法

記帳的本質，複雜的其實是人，不是帳

很多人一提起記帳，都有不少失敗的經驗。鼠也曾經試過很多種，包括最一般的紙本、達人推薦的電子帳本、熱門的記帳APP⋯⋯但無論我再怎麼堅持，三不五時會漏記，而且只要漏掉一樣就會開始漏掉第二樣，再怎麼仔細，終究還是會忘記。每天回家清點餘額永遠對不起來，反而花更多時間在「回想」漏掉什麼，最後還沒達成記帳的目的，卻先累死自己。

多數人應該都不否定「麻煩」是記帳的必要之惡，為了獲得記帳帶來的好處，就得不厭其煩地輸入各種收支，而且項目的分類越仔細，將來可以分析的結果就越清楚。於是一筆支出，除了最基本的日期、金額、大類、小類之外，還要有支付方式（現金、信用卡、轉帳、悠遊卡、行動支付⋯⋯）、是否分期、消費地點、消費原因等。

現在網購和行動支付還經常衍生回饋點數和紅利折抵，有的是在消費時現抵、有的則要在刷卡兩個月後才會從帳單折讓。現在的日常收支複雜程度更勝以往，也更容易忘，如果要記到滴水不漏，時間花費勢必更多，光用想的就令人卻步，壓力因此產生，也是很多人記帳屢屢失敗的主要痛點。

記帳究竟是為了什麼？

把事情記錄下來，有兩個原因：一是人腦有其極限，二是為了方便管理。

現在，要你回想前天午餐花了多少錢，並說出精準的數字，沒有記帳的人應該很難回答，因為我們大腦每天要記的事情太多、太雜。許多心理學的研究指出，不重要、重複且瑣碎的項目只會進入大腦的「短期記憶」，如果沒有刻意複誦或者到相互關聯將之寫入「長期記憶」，很快的時間便會消失，就像我們報手機號碼時不會一次念完10碼，而是會習慣4碼、3碼、3碼地說，目的是讓對方好記。

結帳金額也許在你付完錢的30秒內，片段記憶很快被大腦清空，準備應付下一個片段記憶，鼠稱它為「瑣碎占用」。記帳就是在短期記憶被大腦刪除前，搶先一步將資訊具體化、脈絡化的過程，而這些逐條記載的消費資訊，都是為了方便最後的管理和分析，藉以檢討收支的流向，也就是記帳最原始的目的。

把利弊放在天秤的兩端，我們一方面希望透過記帳分析金流，以有效管理收支、達到財務目標，但生物本能又讓我們無法花費太多時間和腦力「記得要記錄」，不論天秤向哪一端傾斜，都代表另一側的犧牲，要不乾脆都不記了，要不就是靠意志力，然後撐一陣子就放棄了。

鼠漸漸發現，在這極端的兩邊來回，不斷循環似乎永遠不會有結果，平衡才是終點，關鍵在適度妥協，也就是必須放寬標準。如果瑣碎是記帳失敗的關鍵痛點，那就思考「如何化零為整？」從降低痛感出發，降低瑣碎占用與遺忘壓力的影響，減少意志力的耗損，於是設計出「滿月記帳法」，讓我記帳再也不會失敗。

省時、省力、一目瞭然！一個月只要記一次的超實用「滿月記帳法」，下一頁分享給你

一個月記一次就好

鼠發現，多數上班族收入的週期是一個月（吃土的週期也是一個月），而多數的帳單包含信用卡、房租、水電瓦斯都是月繳，即便是定期定額的基金或分期定存，也多是每個月扣款。如果這些「大筆收支」每個月都來一次，怎不乾脆搭週期的順風車，每個月整合在同一天一次記錄，省去每天逐筆輸入的困擾，這便是「滿月記帳」的主要概念。

除了時間濃縮，紀錄項目也得「抓大放小」，因為我們很常花一堆時間記了每天幾十塊的消費，其實都抵不過週末一次買3C、買鞋、買包、吃大餐的花費。所以太細瑣的項目在滿月記帳法裡，都是乾脆不記或化零為整「大概記」就好，把重點放在當月大筆的非計畫性支出的紀錄，且詳列原因和理由，以便未來仔細檢討當時情境與是否真的需要。

從大錢著手的好處是立竿見影、快速有效，比起節省那些分散在每日生活的小錢，大熱天連杯清涼飲料都不准自己喝，結果省一樣的錢，剝奪感和煎熬度卻會放大好幾倍。

不過多少錢叫大、多少錢算小，就得看每個人對細瑣的接受程度。完全沒有記帳習慣的人，剛開始可以從大額開始練習，例如單筆5,000 元以上才記，不到5,000 元就放生，習慣之後再練習下降到3,000、2,000、1,000 元⋯⋯隨著數字越小，能記錄的項目就跟著越多了，但也不需要詳細到午餐買一瓶養樂多也記，因為這種日常流水帳對收支檢討，不但沒有明顯幫助，還會增加不少時間負擔。

現在行動支付已經非常普及，在便利商店和速食店都可以用手機刷卡結帳，如果集中用信用卡支付，等於是讓銀行幫我們記流水帳，每個月信用卡帳單的消費細目都很清楚，也方便整理和歸納。

（見圖表2-5）