海外升學保險保障額和受保範圍差異大 「傳染病」保障視乎定義和條款 | 消費者委員會

海外升學保險保障額和受保範圍差異大 「傳染病」保障視乎定義和條款 | 消費者委員會


父母送子女到外地升學,最擔心他們一旦在當地生病或遇上意外時,是否能及時得到良好的醫治和照顧。近期2019新型冠狀病毒肆虐全球,海外升學保險能為留學生提供哪些保障尤其受關注。消費者委員會檢視市場上10間保險公司提供的12個海外升學保險計劃,發現不但各個計劃的保費和保障額等各方面差異頗大,理賠的條件和限制亦不盡相同。無論是患病或身體損傷,以至其他損失是否納入保障範圍,消費者都須詳閱保單條款列明的受保事故/狀況,購買時最好先向保險公司瞭解清楚,以免索償時發生爭拗。

以提供一年期全球保障(包括美國/加拿大地區)為例,12個計劃的保費差異大,由最低的$1,800港元至最高的$1,109美元不等。至於保障範圍方面,牽涉的範圍廣泛而保額差異亦很大,涵蓋醫療、住院現金津貼、個人意外、綁架保障、緊急團聚/親屬探望、個人財物損失、學業中斷或取消,以至海外緊急支援等。以醫療費用為例,個別保險公司列為「自選保障」,即是投保人需要另外繳付保費,而其他計劃則就醫療費用的賠償設上限,保障上限介乎每年$10萬美元/$75萬港元至$25萬美元/$200萬港元。

消費者須注意,儘管所有提供醫療費用賠償的計劃設回港覆診費,但各個計劃都設賠償條件及限制,例如保障額介乎每年$5,000美元至$45萬港元,覆診期限一般為回港後60 日或90日(或3個月)。個別類型的覆診,例如中醫/針炙等覆診一般設每次費用上限,另設全年賠償限額。

近期新型冠狀病毒在全球大流行,令消費者關注升學保險會否涵蓋傳染病。是次調查的計劃中,部分保單條款有就傳染病導致的損失提供保障,但各計劃就「傳染病」的定義未必相同。例如有保險公司將「傳染病」定義為「任何一種被公佈及被當地政府要求實施隔離的疾病」,亦有定義為「任何被世界衞生組織宣佈由人傳人感染及已在有關當地人口中廣泛傳播的傳染病」。在12個計劃中,受保人就讀海外學院所處的城市若出現「傳染病」,2個不會提供保障,4個會承擔受保人因感染傳染病而引致的醫療費用,其餘只提供回港覆診,或取消/中斷學業的保障。

一些保險公司因應疫情,就其旅遊保險產品設特別保障或賠償程序,部分亦適用於海外升學保險,惟視乎個別保險公司的決策,該些特別保障或賠償程序或只適用於指定日期前已投保的保單,於指定日期後投保的保單,未必獲得同等安排。有意投保人士需留意,一些特別為新冠病毒而設的保障或賠償程序,未必適用於其他傳染病或流行病,消委會建議在投保前應先向保險公司瞭解清楚,以免與期望有所落差。

因應今次疫情在全球爆發,不少家長憂慮於海外升學的子女會受感染而趕緊安排子女回港,當中或涉及學業取消/中斷的損失,例如已預先繳付但不能退回的住宿費、學費、回港交通費等,如不幸受感染後需治療,會涉及醫療費用;即使未受感染,亦有機會被強制隔離。儘管大部分檢視的計劃均有對學業取消或中斷會作出賠償,然而其受保條件未必一致。保單條文一般會詳細列明哪類導致學業取消或中斷的事故或狀況才屬保障範圍,若投保人的遭遇並未涵蓋或符合條款所列,一般不會獲得賠償。例如有保單列明,受保人於出發前一星期內,目的地發生不可預見的「傳染病」,導致學業取消,才有機會獲得賠償。以已支付但不能退回的學費為例,賠償額介乎$4萬港元至$20萬港元不等。

消委會提醒,一般海外升學保險,保障範圍未必涵蓋一些高風險的活動或運動,準投保人須留意保單承保危險運動設有不同的限制。例如普遍計劃對水肺潛水的水深限制一般為30米。而就登山遠足而言,除大部分計劃對海拔5,000米以下的登山活動提供保障,亦有計劃不會就登山活動、需裝備的登山或需利用繩索或嚮導的攀石攀山提供保障。

海外升學保險計劃保障範圍廣、保障額亦各有差異,消委會提醒在購買保單前,應向子女即將入讀的學院查詢,對留學生所配備的保險有無特定的要求及時限。不同國家、地區或學院,可能對留學生所需配備的保險有特別要求,例如中國大陸、台灣、日本或英國,留學生於一定時間內需付費加入當地的公共醫療保障計劃,及後所需的醫療費用大多獲得保障;至於澳洲或瑞士,留學生須於限定時間前自行選購由當地保險公司提供的醫療保險,及早瞭解將入讀的學院/求學地區的保險要求,可預早作安排,衡量是否需另外購買保險作為補足。

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info@greenstyleliving.com

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