自願醫保標準計劃保費可差逾2倍 小心比較靈活計劃保費及保障範圍免失預算 | 消費者委員會

自願醫保標準計劃保費可差逾2倍 小心比較靈活計劃保費及保障範圍免失預算 | 消費者委員會


港人購買醫療保險的總保費每年逾百億元,但由於保障範圍、保額及條款上的詮釋各異,索償時經常引發爭拗。為提高市民對醫療保險的信心,同時減輕公營醫療服務的負擔,政府去年4月推出的自願醫保計劃,希望解決上述問題。消費者委員會檢視市面所有自願醫保的標準及靈活計劃,發現29個標準計劃的保障範圍及保額基本上雖然無大分別,不過不同計劃所收取的保費差距亦可高逾2倍。至於28個靈活計劃的每年保障限額由$42萬至$3,000萬不等,相差逾70倍;雖然政府向每名為自己或指明親屬購買自願醫保的保單持有人提供每名受保人於每個課稅年度最多$8,000元保費作扣稅,然而各項計劃的保額和承保範圍差異極大,消費者在投保前必須小心比較,按需要及負擔能力選擇適合自己的計劃。

標準計劃

自願醫保下的標準計劃設有12個基本保障項目,保額劃一,投保年齡由出生15日至80歲,並保證可續保至100歲,未知的投保前已有病症亦會視乎投保年期而獲得不同百分比的保障,提供自願醫保的保險公司會把投保人年齡及性別的標準保費上載至其網頁以供參考。

經檢視現時市面29個標準計劃,均劃一依從規定,為投保人提供基本保障。然而,當中有19間公司亦有在計劃中加入其他保障,例如身故保障或住院現金津貼等,毋須額外保費,餘下10間公司則不設其他額外保障,保障範圍完全相同。

保費方面,雖然29個標準計劃基本保障的項目及保額均相同,但保費卻可有很大差別。標準保費會按投保人的性別及年齡而有差異,以出生15日、10歲、20歲至80歲的9個年齡組別,再分為男性及女性作比對,發現每個組別最高和最低的保費相差可逾2倍,以70歲的女性為例,保費最高的計劃收取每年$30,736,而最低的只須$8,419,相差約2.7倍。

如果只比較保障完全相同的10個計劃,保費同樣存有差異,以25歲男性為例,最低及最高的保費分別為$1,689及$3,006,相差近8成,如以80歲的女性為例,差別則更大,保費由$14,443至$36,166,相差逾1.5倍。此外,部分有提供其他保障的標準計劃或會較未有提供其他保障(即只提供基本保障項目)的標準計劃收取更低的保費。

靈活計劃

為配合不同投保人的需要,保險公司可在標準計劃的框架上,推出靈活計劃,提高基本保障的賠償限額,或按當局的規定,加入可與基本保障相輔相成的保障項目,例如緊急門診治療或家居看護保障等。

消委會檢視市面全數21間保險公司提供的28個靈活計劃的保障及保費,發現靈活計劃的附加保障五花八門,難以直接比較。有6個計劃會就大部分基本保障項目設全數賠償,不過其中5個計劃的投保人須選擇俗稱墊底費的自付費數額選項。以同一計劃而言,自付費數額愈大,保費就愈便宜,相反選擇毋須自付費的選項,須繳交的保費便相對較高。

有9個計劃提供港元或美元保單的選擇,其餘19個則只設港元保單。至於保費方面,由於保障範圍及限額各有不同,年繳保費差距較標準計劃更明顯,以40歲男性為例,年費由$2,901至$47,682不等,相差逾15倍;若以80歲女性為例,年費更由$16,408至逾$24萬不等,差距逾13倍。

除保費外,各個計劃的保障限額差異亦很大。有6個計劃不設每年保障限額及終身保障限額,4個計劃同時設每年保障限額及終身保障限額,餘下18個計劃則只設每年保障限額。而每年保障限額的幅度由跟標準計劃相同的$42萬至最高$3,000萬不等,相差逾70倍。

消費者須注意,不同計劃在非手術癌症治療的保額差異同樣頗大,除4個計劃可全數賠償外,其餘24個計劃均設有賠償上限,普遍由$8萬至$70萬,另有1間提供達$200萬的保額。

另外在住院前後及日間手術前後所涉及的門診保障,有3個計劃可全數賠償,其餘計劃均設有保障限額,由跟標準計劃相同的$3,000至$3萬不等;入院或日間手術前的門診,有25個計劃都只按標準計劃的規定保障1次,2個計劃保障2次,1個計劃則保障90日前的所有門診費用;至於出院或日間手術後,則有4個計劃保障90日內的所有門診費用,1個計劃保障10次門診,3個計劃保障6次,1個計劃保障5次,其餘則統一保障3次。

自願醫保與一般醫保的其中一個分別是,由註冊醫生建議的電腦斷層掃描(“CT”掃描)、磁力共振掃描(“MRI”掃描)及正電子放射斷層掃描(“PET”掃描)等,均為受保範圍,但28個計劃的保障不一,有4個計劃可全數賠償,其餘設有$2萬至$6萬的上限不等,普遍靈活計劃投保人須承擔30%的費用。

除了跟標準計劃相同的基本保障項目外,大部分靈活計劃均加設「額外保障」項目,包括腎臟透析(俗稱「洗腎」)、緊急門診治療、私家看護費用、住院陪床等,但各計劃所附加的項目及賠償額不一,消費者要因應需要細心選擇。

基於在市場上的計劃眾多,如考慮轉保或續保現有醫保計劃至自願醫保的消費者亦不能掉以輕心。若打算將現有一般醫保轉為自願醫保計劃,受保人或需重新核保及披露最新健康狀況。值得留意的是,轉移過程中,若保險公司拒絕接受轉移申請,或受保人不接受重新核保後的結果,受保人仍可繼續受保於其現有醫保。

已購買一般醫保的消費者要留意,如保險公司將現有醫保計劃,加入自願醫保的保障特點,並轉換成自願醫保計劃下的認可產品,在保單續保時,保險公司會直接把現有保單續保至自願醫保,如現有保單有保證續保的條款,轉移過程中毋須重新核保。

正考慮自願醫保計劃的消費者,應留意以下事項:

  • 評估現有醫療保障是否足夠,以及經濟狀況能否應付額外保費開支;
  • 比較原有保單及自願醫保的保障範圍及賠償限額,如原有保單的保障已經足夠,可以等待與現有保障相近的自願醫保認可產品推出市場,再作考慮;
  • 比較原有保單及自願醫保的保費,不少保險公司為吸引客戶購買/轉移保單,會提供保費折扣,但多為短期或限時優惠,最重要是按負擔能力而決定,避免因未能負擔保費而影響保障;
  • 留意轉移保單是否需重新核保或披露最新健康狀況,若需重新核保,有機會就當時的已知病症加設不保事項或附加保費。即使是未知的病症,新保單亦有機會於保單開始的數年只提供部分保障;
  • 如有意選擇能提供全數賠償的計劃,留意是否提供自付費選項,小心衡量所需保費及選擇能負擔的數額;
  • 投保時應按要求如實申報各項資料及病歷,避免因遺漏或隱瞞資料而影響日後的保障;
  • 投保後應留意及保留保險公司的信件及保費收據,以作日後申請扣稅之用。

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